Guide du débutant sur les placements : commencez dès maintenant

Investir consiste à acheter des actifs en pensant que leur valeur augmentera un jour. Mais il y a certains risques. Vous pourriez perdre une partie ou la totalité de l’argent investi au départ.

Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, peu importe quels sont vos objectifs, un grand principe tend à se vérifier : plus tôt vous commencez à investir et plus longtemps vous conservez vos placements, plus vous avez de chances d’atteindre vos objectifs financiers.

Quelques éléments importants pour commencer à réfléchir à votre parcours de placement :

• Fixez vos objectifs financiers
• Définissez votre tolérance au risque
• Déterminez les types de placements qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs financiers
• Élaborez votre portefeuille de placements

Il est essentiel d’établir des objectifs financiers clairs avant de commencer à investir. Investissez-vous en vue de la retraite, achetez-vous une nouvelle maison, financez-vous les études de vos enfants ou cherchez-vous à faire fructifier votre patrimoine ? Même si vous poursuivez plusieurs objectifs à la fois, le fait de vous concentrer sur des objectifs individuels précis peut vous aider à déterminer votre façon d’investir.

Deux facteurs clés peuvent vous aider à définir votre tolérance au risque :

• Disposition à prendre des risques : il s’agit de votre capacité à supporter la volatilité du marché. Les fluctuations des marchés vous donnent-elles de l’angoisse ?
• Capacité de prise de risque : il s’agit de votre capacité financière à prendre des risques compte tenu de l’horizon temporel de vos placements et de vos besoins de liquidité.

Les objectifs à court terme (p. ex., vacances, fonds d’urgence) peuvent nécessiter une approche de placement plus prudente, axée sur la sécurité et la préservation du capital. Privilégiez les obligations de qualité supérieure, comme les obligations de catégorie investissement à court terme, qui présentent généralement un risque de défaillance moindre et une volatilité inférieure à celle des actifs à risque.

Les objectifs à moyen terme (p. ex., mise de fonds pour l’achat d’une maison, études postsecondaires) sont généralement associés à une plus grande tolérance au risque de placement. Étant donné que les investisseurs ont plus de temps pour se récupérer des fluctuations du marché, le fait d’investir une partie de vos placements dans des actions peut vous aider à obtenir des rendements supérieurs à ceux des placements en obligations uniquement.

Les objectifs à long terme (comme la retraite ou la planification successorale) peuvent s’étaler sur des décennies, ce qui vous permet d’envisager des placements présentant de meilleurs profils de risque et de rendement. Il peut s’agir d’actifs moins liquides tels que les biens immobiliers, qui nécessitent de plus longues périodes d’investissement.

Il est important de noter que plus vous êtes loin de votre objectif financier, plus vous avez de temps pour faire fructifier vos actifs et vous récupérer des pertes à court terme, ce qui permet généralement d’avoir une plus grande tolérance au risque.

S’il vous est déjà arrivé de vous sentir dépassé à l’idée de créer un portefeuille à partir de rien, voici une solution toute simple. Les FNB tout-en-un, aussi appelés FNB de répartition de l’actif, regroupent une combinaison d’actions et d’obligations dans un FNB unique. Considérez-les comme des portefeuilles prêts à l’emploi qui épargnent aux investisseurs la tâche de sélectionner des placements individuels.

Ces FNB sont conçus pour constituer les fondements d’un portefeuille de placements, et ils conviennent aux investisseurs qui ont des cibles de risque prudentes aussi bien que modérées ou dynamiques. Par exemple, XEQT donne accès à des placements en actions uniquement, avec une diversification entre le Canada, les États-Unis et les marchés internationaux au sein d’un FNB unique. Découvrez la gamme complète ici.

XEQT et les autres portefeuilles de FNB tout-en-un iShares sont gérés par des professionnels et rééquilibrés au besoin afin de maintenir votre portefeuille en conformité avec sa répartition cible. Tout cela moyennant des frais de gestion modiques de 0,17 % par an seulement, ce qui vous permet de conserver une plus grande partie de ce que vous gagnez.¹

De même que vos aspirations changent au fil du temps – par exemple, passer d’un appartement animé en ville à une maison tranquille en banlieue –, votre portefeuille de placements doit évoluer. Cet appartement au centre-ville était peut-être parfait quand vous aviez vingt ans, mais il n’est plus idéal si vous songez à avoir de l’espace pour fonder une famille ou un jardin pour faire des barbecues en fin de semaine.

De même, les investisseurs ayant un horizon de placement à plus long terme, comme les jeunes investisseurs qui épargnent en vue de leur retraite, ont souvent plus de souplesse pour prendre des risques et peuvent privilégier les actions en raison de leur potentiel de croissance. Mais au fil des étapes de la vie et à l’approche de la retraite, les priorités changent. Les facteurs tels que la stabilité, le revenu et la préservation du patrimoine prennent plus d’importance, et les actifs plus sûrs comme les obligations et les liquidités deviennent de meilleurs choix. Votre portefeuille doit s’adapter à l’étape où vous en êtes dans votre parcours de placement, à l’instar de vos conditions de vie.

Une fois votre plan établi, il est temps de l’exécuter – c’est comme préparer votre valise avant de partir en voyage. Vous avez choisi votre destination (objectifs de placement) et ce que vous devez emporter (répartition de l’actif). Maintenant, vous avez besoin des bons bagages : vos comptes de placement.

Il y a trois grandes catégories de comptes :

• Comptes à imposition différée(p. ex. régime enregistré d’épargne-retraite [REER]). Vous pouvez les voir comme des bagages enregistrés qui vous attendront à destination. Vos cotisations sont retenues sur le salaire avant impôt, vous reportez l’impôt jusqu’à la retraite, et vous êtes potentiellement imposé à un taux inférieur plus tard. Le report de l’impôt permet de conserver une plus grande quantité d’argent investie et de profiter de la composition des rendements au fil du temps.

• Comptes libres d’impôt(p. ex. compte d’épargne libre d’impôt [CELI]). Ils ressemblent aussi à des bagages enregistrés, mais avec des avantages supplémentaires, comme des roulettes qui vous aident à vous déplacer. Ils sont provisionnés avec de l’argent après impôt, mais fructifient en franchise d’impôt. Vous ne bénéficiez pas d’un avantage fiscal immédiat, mais vous avez le potentiel d’épargner davantage à l’avenir. Ces comptes peuvent être particulièrement avantageux si vous estimez que votre taux d’imposition sera plus élevé à la retraite.

• Comptes de placement non enregistrés: à l’image des bagages en cabine, ils sont accessibles, mais un peu encombrants. Leur avantage est l’accès – ou, dans ce contexte, l’absence de limite d’âge pour faire des retraits.

De nombreux investisseurs ont avantage à utiliser ces trois types de comptes pour bénéficier d’une plus grande souplesse. Les REER et les CELI sont soumis à un plafond annuel de cotisation.² Si vous avez utilisé tous vos droits à cotisation aux comptes fiscalement avantageux, les comptes imposables sont un excellent moyen de faire fructifier votre argent.

Un plan de placement robuste commence par la clarté : définir vos objectifs et comprendre votre tolérance au risque. Au fil de l’évolution de votre vie, revoyez votre portefeuille pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos objectifs. Les outils comme les FNB peuvent simplifier la diversification et vous aider à maintenir votre stratégie sur la bonne voie. N’oubliez pas que l’investissement est un parcours à long terme ; commencez tôt, maintenez votre discipline et adaptez votre plan à mesure que votre situation évolue.